Le PER pour préparer votre retraite

Si vous manquez de connaissances en matière d’investissement et de finances personnelles, nous vous invitons à lire notre formation 120 minutes pour mieux gérer vos finances personnelles.

L’histoire du PER

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit phare pour la préparation à la retraite, offrant à la fois des avantages fiscaux immédiats et une souplesse accrue dans la gestion des retraits. Il remplace les anciens dispositifs comme le PERP, le contrat Madelin ou encore l’article 83.

Depuis la loi Pacte de 2019, il est devenu une option incontournable pour les épargnants souhaitant optimiser leur retraite !

Le PER a été introduit en 2019 dans le cadre de la loi PACTE, avec pour objectif de simplifier et d’unifier les produits d’épargne retraite. Il remplace les anciens dispositifs comme le PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) et le contrat Madelin pour les indépendants, en rendant l’épargne retraite plus accessible et flexible. Le PER offre également la possibilité de transférer d’anciens contrats d’épargne retraite, ce qui facilite la gestion de l’épargne sur un seul produit.

Si vous souhaitez retrouver d’anciens contrats d’épargne retraite, vous pouvez vous rendre sur le site info-retraite.fr dans la rubrique “mon épargne retraite”.

Le principal atout du PER réside dans la possibilité de déduire les sommes versées de vos revenus imposables, ce qui permet de réduire immédiatement votre impôt sur le revenu.

Cela en fait un produit particulièrement attractif pour les contribuables ayant des revenus élevés, leur permettant ainsi d'optimiser leur fiscalité tout en se constituant une épargne pour la retraite.

Le fonctionnement du PER

Le PER est un produit d’épargne long terme bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, sauf dans des cas exceptionnels comme l’achat de la résidence principale ou le décès du conjoint. Notez toutefois que cette immobilisation de l’épargne retraite peut être un atout pour les personnes ayant du mal à mettre de l’argent de côté !

Lorsque vous arrivez à la retraite, deux options principales s'offrent à vous : vous pouvez choisir de récupérer votre épargne sous forme de rente, garantissant un revenu régulier à vie, ou bien sous forme de capital, en une ou plusieurs fois. Cette souplesse à la sortie permet d'adapter le PER à vos besoins spécifiques au moment de la retraite.

Une fiscalité très avantageuse

L’un des principaux attraits du PER est la déductibilité des versements du revenu imposable. Ce dispositif est particulièrement avantageux pour les contribuables à hauts revenus, car il permet de réduire leur impôt dès l’année où les versements sont effectués.

Si vos versements sont déductibles de votre revenu imposable pour réduire votre impôt, il existe un plafond de déduction pour l’épargne retraite. Ce plafond est calculé de la manière suivante :

• 10 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année précédente, soit 4 399 € en 2024 ;
• Ou 10 % de vos revenus professionnels, dans la limite de 8 fois 10 % du PASS de l’année précédente.

Le PASS, qui sert de référence pour ces calculs, est fixé à 46 368 € en 2024. C’est ce montant que vous devrez prendre en compte pour déterminer le maximum que vous pouvez verser sur votre contrat d’épargne retraite en 2024 tout en bénéficiant de la déduction fiscale.

Vous trouverez le montant déductible maximum directement sur votre feuille d’imposition, dans la partie “Épargne Retraite”, comme Albert vous l’explique dans cette vidéo (à 1m36).

Cependant, il faut garder à l’esprit que les sommes seront imposées au barème de l’impôt sur le revenu au moment du retrait, donc en principe au moment de la retraite. Faites appel gratuitement à nos conseillers pour savoir si le PER est l’enveloppe fiscale qui vous convient le mieux.

Spécificités du PER Nalo

Chez Nalo, nous avons conçu un PER 100 % digital et personnalisé, adapté à vos besoins.

Le PER Nalo vous permet de transférer facilement vos anciens contrats d’épargne retraite (PERP, Madelin, etc.), tout en bénéficiant de frais parmi les plus compétitifs du marché.

Cela vous permet de centraliser et d'optimiser la gestion de votre épargne retraite sur un seul produit, simplifiant ainsi la gestion patrimoniale à long terme.

Nos conseillers privés sont à votre disposition pour vous accompagner dans la gestion de votre PER, en tenant compte de votre situation financière et de vos objectifs à la retraite. Que vous souhaitiez optimiser votre fiscalité ou vous constituer un capital pour des projets futurs, nous vous aidons à mettre en place une stratégie personnalisée pour tirer le meilleur parti de votre épargne retraite.