L’ assurance-vie
Multiprojets Nalo

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Cette solution d'épargne est considérée comme le placement préféré des Français en 2024, avec près de 2000 milliards d’euros d’encours et 1,12 million de nouveaux assurés en 2023. Pourquoi l'assurance-vie attire-t-elle autant d'investisseurs ? Quels avantages fiscaux et financiers peut-elle offrir ? Comment pouvez-vous optimiser votre épargne et préparer sereinement votre avenir grâce à ce produit ? Découvrez les réponses à ces questions et bien plus encore dans notre guide complet sur l'assurance-vie.

Qu'est-ce que le contrat d'assurance-vie ?

L'assurance-vie est un contrat financier polyvalent destiné à l'épargne et à la prévoyance. En tant que souscripteur, vous pouvez y allouer des versements réguliers ou ponctuels pour se constituer progressivement un capital.

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Cette épargne peut ensuite être orientée vers divers supports d'investissement en fonction de vos objectifs, de votre appétence au risque et de la durée prévue de votre placement.

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Quelle est la différence entre l'assurance-vie et l'assurance décès ?

Contrairement à l'assurance décès, qui est liée au dénouement du contrat suite au décès du souscripteur avec une indemnisation pour les bénéficiaires désignés, l'assurance-vie possède une double vocation.

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Elle est à la fois un outil d'épargne et un moyen de transmission de patrimoine.

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Points clés :

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• Assurance-vie : Ce placement vous offre la possibilité de disposer des sommes épargnées et des produits générés à tout moment, que ce soit pour compléter vos revenus à la retraite ou financer un projet immobilier. En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés.
• Assurance décès : L'assurance décès, distincte de l'assurance-vie, est une assurance de prévoyance destinée à protéger votre famille des conséquences financières de votre disparition. En contrepartie de primes, les bénéficiaires recevront un capital ou une rente librement disponible. Les cotisations dépendent du capital garanti et des options choisies. Ce contrat peut être temporaire ou à vie.

Pourquoi choisir l'assurance-vie comme placement financier?

Avantages fiscaux

Ce produit d'épargne offre des avantages fiscaux significatifs. Tant que les fonds sont conservés, ils échappent à toute imposition.

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Après une détention de 8 ans, la fiscalité des retraits devient particulièrement favorable, augmentant ainsi votre potentiel de rendement.

Transmission de patrimoine

L'assurance-vie facilite la transmission de patrimoine grâce à des abattements spécifiques qui réduisent significativement les droits de succession. Vos héritiers bénéficient d'une meilleure protection financière.

Diversification de l'épargne

Ce placement financier permet de diversifier vos investissements selon vos aspirations et projets financiers. Votre capital fructifie annuellement grâce aux intérêts composés et peut générer des plus-values, selon les supports d'investissement sélectionnés.

Accès constant à votre capital

Contrairement à d'autres instruments d'épargne, l'assurance-vie garantit un accès constant à vos fonds, permettant des versements réguliers ou ponctuels et des retraits partiels ou un rachat total en cas de besoin.

Quels sont les différents types de contrats d'assurance-vie en 2024 ?

Contrat mono-support

Un contrat mono-support se caractérise par un investissement exclusif dans un seul support financier, généralement le fonds en euros. Ce type de contrat offre un capital garanti, assurant ainsi une sécurité maximale pour votre épargne.

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Toutefois, le rendement est potentiellement plus faible comparé à des investissements diversifiés. Le contrat mono-support est idéal pour les investisseurs recherchant une sécurité de capital avec un risque minimal.

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Contrat multi-supports

Un contrat multi-supports combine les caractéristiques des contrats en euros et des unités de compte, offrant ainsi une diversification optimale pour votre épargne. Ce type de contrat permet de bénéficier à la fois de la sécurité du fonds en euros et du potentiel de rendement plus élevé des unités de compte.

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A noter : Nalo propose une répartition équilibrée selon vos objectifs d'épargne pour un portefeuille cohérent avec votre situation patrimoniale et matrimoniale.

Quelle est la fiscalité de l'assurance-vie ?

Pendant la durée du contrat

Les revenus générés à l'intérieur du contrat sont exonérés d'impôt sur le revenu, sauf en cas de retrait ou de décès du souscripteur. Les prélèvements sociaux sur les intérêts générés par le fonds en euros sont dus chaque année.

En cas de retrait

Seuls les intérêts accumulés sont soumis à imposition. Le taux d'imposition dépend de l'ancienneté du contrat et de la flat tax (Prélèvement Forfaitaire Unique) :

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• Moins de 8 ans : PFU à 30% (12,8% sur le revenu généré et 17,2% de prélèvements sociaux).
• Plus de 8 ans : Abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple marié ou pacsé), puis imposition de 7,5% (plus 17,2% de prélèvements sociaux) pour les versements inférieurs à 150 000 €.

En cas de décès

Les capitaux sont transmis aux bénéficiaires désignés, suivant une fiscalité liée à la date des versements. Les versements effectués avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.

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Au-delà, ils sont soumis à des taux d'imposition de 20% et 31,25% en fonction des montants.

Fiscalité des gains et succession

Les gains réalisés sur les contrats d'assurance-vie sont soumis à une fiscalité lors des rachats.

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En cas de décès, la clause bénéficiaire permet de désigner librement les bénéficiaires, avec des abattements importants pour les versements avant 70 ans.

Les acteurs d'un contrat d'assurance-vie

• Souscripteur : Personne qui souscrit le contrat et choisit les bénéficiaires.
• Assureur : Compagnie d'assurance qui propose le contrat.
• Gestionnaire : Tiers qui gère les fonds investis.
• Bénéficiaire : Personne désignée pour recevoir le capital ou la rente en cas de décès du souscripteur.

Que dois regarder avant d’investir dans ce contrat ?

Choix du gestionnaire

Choisissez un gestionnaire réputé et transparent concernant les frais.

Performances des contrats

Les performances dépendent des supports d'investissement choisis. Comparez les performances en fonction de la proportion en actions et assurez-vous que les performances affichées soient nettes de frais de gestion.

Gestion et optimisation de votre assurance-vie

En finance, les termes "gestion pilotée" et "gestion libre" désignent deux approches distinctes de la gestion de portefeuille. Voici une explication détaillée de chacun :

Gestion pilotée

Ce mode de gestion, également connue sous le nom de gestion déléguée, consiste à confier la gestion de son portefeuille à un professionnel ou à une équipe de gestionnaires de fonds.

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Caractéristiques :

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• Mandat : l'investisseur donne un mandat explicite à un conseiller financier ou à un gestionnaire de portefeuille pour qu'il prenne des décisions d'investissement en son nom.
• Arbitrages : le mandataire est responsable des arbitrages, c'est-à-dire des décisions d'achat et de vente des actifs, en fonction de la stratégie définie au préalable.
• Expertise : cette approche bénéficie de l'expertise et de l'expérience du gestionnaire, qui a pour objectif d'optimiser les performances du portefeuille en fonction des objectifs et du profil de risque de l'investisseur.
• Suivi : l'investisseur reçoit régulièrement des rapports sur la performance de son portefeuille, mais n'est pas directement impliqué dans les décisions quotidiennes.

Avantages :

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• Expertise professionnelle
• Moins de stress et de temps consacré à la gestion
• Accès à des stratégies adaptées à votre profil

Gestion libre

Cette gestion autonome, signifie que l'investisseur prend lui-même toutes les décisions concernant son portefeuille.

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Caractéristiques :

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• Répartition Autonome : l'investisseur décide de la répartition de ses actifs et effectue les arbitrages nécessaires.
• Responsabilité : l'investisseur est entièrement responsable des choix d'investissement, des achats et des ventes d'actifs.
• Formation : cela requiert une bonne connaissance des marchés financiers et une capacité à analyser les informations économiques et financières.

Quels sont les frais d'un contrat d'assurance-vie ?

• Frais d'entrée : Prélevés à la souscription.
• Frais de versement : Prélevés à chaque versement.
• Frais d'arbitrage : Appliqués lors des changements de répartition.
• Frais de gestion : Prélevés annuellement, proportionnels au montant du contrat.
• Frais des supports d'investissement : Prélevés par les sociétés de gestion des supports.

A noter : Nalo ne prélève ni frais d'entrée, ni frais de versement, ni frais d'arbitrage, ni frais de sur-performance, ni autres frais de quelconque nature en supplément des frais de gestion de 1,65 % pour l'assurance-vie annuels maximum affichés.

Rachat de l'assurance-vie partiel et total ?

Le rachat de cette solution d'épargne vous offre deux options : le rachat partiel et le rachat total, chacun ayant ses propres caractéristiques et implications fiscales.

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Rachat partiel de l'assurance-vie :

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• Flexibilité : Permet de prélever une fraction de l'épargne accumulée.
• Rendements continus : Le solde restant continue d'être investi, profitant ainsi des rendements potentiels.
• Implications fiscales : Les gains retirés sont soumis à l'impôt, mais le capital restant dans le contrat conserve ses avantages fiscaux.

Rachat total de l'assurance-vie :

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• Retrait complet : Retrait total du capital accumulé, entraînant la résiliation du contrat.
• Implications fiscales : Ce choix peut avoir des conséquences fiscales significatives, surtout si le retrait intervient avant le huitième anniversaire du contrat. Les gains sont alors imposés selon les règles fiscales en vigueur.

Pourquoi ouvrir une assurance-vie ?

Se constituer une épargne

Permet de se constituer une épargne tout au long de la vie. Vous pouvez retirer de l'argent pour financer ou faire face à un imprévu. Attention toutefois, un retrait prématuré entraîne une imposition plus importante.

Préparer sa retraite

Vous pouvez disposer d'un capital assurant un complément de revenus à la retraite. Cette épargne pallie la perte de revenus due à la cessation d'activité professionnelle, vous permettant de maintenir votre pouvoir d'achat.

Obtenir des revenus défiscalisés

Après 8 ans de détention, ce placement offre un abattement d'impôt de 4 600 € par personne ou 9 200 € pour un couple, rendant les revenus défiscalisés attractifs.

Avantages de l'assurance-vie

• Accessible à tous : Pas besoin d'une épargne importante pour ouvrir un contrat d'assurance-vie en ligne.
• Adaptabilité du risque : Choisissez des supports plus ou moins risqués selon vos objectifs.
• Préparation de l'avenir : Bénéficiez d'un capital à la retraite pour pallier une perte de revenus.
• Disponibilité des fonds : L'argent reste disponible à tout moment en cas d'imprévu.
• Avantages successoraux : Abattements élevés selon l'âge de versement des cotisations.
• Choix des bénéficiaires : Désignez librement votre ou vos bénéficiaires.

Comment ouvrir une assurance-vie ?

Ouvrir une assurance-vie est une démarche essentielle pour sécuriser votre avenir financier et préparer votre retraite. Ce type de placement offre de nombreux avantages fiscaux et une grande flexibilité d'investissement.

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Pour ouvrir une assurance-vie, il est important de bien choisir son contrat en fonction de ses objectifs financiers et de son profil d'investisseur. Vous pouvez opter pour un contrat mono-support, garantissant la sécurité de votre capital, ou un contrat multi-supports, combinant sécurité et potentiel de rendement élevé.

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Une fois le contrat sélectionné, la procédure d'ouverture est simple : il suffit de contacter un assureur ou un conseiller financier, de remplir un formulaire de souscription et de définir vos modalités de versement (primes uniques, périodiques ou libres).

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N'oubliez pas de rédiger soigneusement la clause bénéficiaire pour assurer une transmission optimale de votre capital. En suivant ces étapes, vous maximisez les bénéfices de votre assurance-vie tout en protégeant vos proches.

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Assurance-vie et succession : avantages et implications fiscales

Les primes versées avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 €, avec une taxation de 20 % au-delà jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà. Pour les primes versées après 70 ans, elles sont intégrées dans la succession, mais les intérêts restent exonérés.

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Le conjoint survivant, marié ou pacsé, est exonéré de droits de succession, protégeant ainsi financièrement le bénéficiaire désigné. La clause bénéficiaire, essentielle, doit être précise et prévoir des bénéficiaires de second rang pour éviter toute réintégration des capitaux dans la succession.

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En cas de décès, les bénéficiaires doivent fournir les documents nécessaires pour engager les démarches de versement du capital, généralement dans un délai d'un mois.

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Pour retrouver un contrat d'assurance-vie, les bénéficiaires peuvent contacter l'Agira. Ainsi, l'assurance-vie permet une transmission avantageuse et flexible de votre patrimoine, optimisant la protection de vos proches.

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