Comparez nos assurances-vie Nalo !

Choisir une assurance-vie peut sembler simple au premier abord. Or, la diversité des contrats proposés aujourd’hui peut rendre le choix difficile, d’où l’importance de comparer les offres avant de se décider. Frais, performances, diversité des supports d’investissement ou encore solidité de l’assureur, plusieurs critères peuvent faire une réelle différence sur la rentabilité et la gestion de votre épargne. À l’inverse, un mauvais choix peut réduire la performance de votre placement et limiter votre flexibilité. C’est pourquoi il est important de prendre le temps de comparer les assurances-vie de manière méthodique. 

Ce guide vous aide à y voir plus clair : quels critères regarder, quels outils utiliser pour comparer les contrats et quelles erreurs éviter pour choisir une assurance-vie qui correspond réellement à vos besoins.

Comprendre les bases : les fondamentaux de l’assurance-vie

Les différents types de contrats : fonds en euros, unités de compte, multisupports

Une assurance-vie est un contrat d’épargne dans lequel vous placez de l’argent. Ce dernier peut être investi de différentes façons.

Vous pouvez le placer sur des fonds en euros. Il s’agit du support le plus sécurisé. L’argent est principalement investi dans des obligations (comme des prêts aux États ou aux entreprises). Le capital est garanti. Vous ne pouvez pas perdre l’argent que vous avez versé. Les intérêts sont acquis chaque année.

Vous pouvez aussi opter pour des unités de compte, qui sont des supports d’investissement plus dynamiques. L’argent peut être investi dans :

• des actions ;
• de l’immobilier (SCPI par exemple) ;
• des fonds d’investissement.

Ici, le capital n’est pas garanti et la valeur de votre épargne peut évoluer à la hausse comme à la baisse. En revanche, cela permet d’espérer un rendement plus élevé sur le long terme.

Cela étant, aujourd’hui, la plupart des assurances-vie sont multisupports. Cela signifie que vous pouvez répartir votre épargne entre :

• fonds en euros (sécurisé) ;
• unités de compte (plus dynamiques).

Les objectifs de l’assurance-vie : épargne, transmission, fiscalité

L’assurance-vie est un produit très utilisé parce qu’elle peut servir plusieurs objectifs.

• Épargner. Vous pouvez vous servir d’une assurance-vie pour mettre de l’argent de côté, préparer un projet (achat immobilier, retraite, etc.), etc. 
• Optimiser la fiscalité. L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité spécifique, surtout après 8 ans, avec un abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple.
• Transmettre un capital. L’assurance-vie est aussi très utilisée pour préparer une transmission. En effet, en cas de décès, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession (si les versements ont été faits avant 70 ans).

Les critères clés pour comparer efficacement les assurances-vie

Les frais : d’entrée, de gestion, d’arbitrage, de sortie

Quand vous ouvrez une assurance-vie, plusieurs types de frais peuvent s’appliquer. Ils ont un impact direct sur le rendement de votre épargne : 

• Les frais d’entrée (ou frais sur versement). Ce sont des frais prélevés chaque fois que vous versez de l’argent sur le contrat. Aujourd’hui, beaucoup de contrats en ligne ont 0 % de frais d’entrée, ce qui les rend souvent plus intéressants.
• Les frais de gestion. Ce sont les frais prélevés chaque année pour gérer le contrat. Ces frais sont importants, car ils reviennent chaque année.
• Les frais d’arbitrage. Ils s’appliquent lorsque vous déplacez votre argent d’un support à un autre.
• Les frais de sortie. Ce sont des frais quand vous retirez votre argent. Bonne nouvelle, la plupart des assurances-vie n’en appliquent pas aujourd’hui.

Aujourd’hui, les solutions de gestion pilotée en ligne, comme Nalo, se distinguent par des frais significativement plus faibles que les contrats proposés par les banques traditionnelles, tout en offrant une allocation optimisée.

Gestion libre ou gestion pilotée : que choisir ?

Gérer soi‑même son épargne peut vite devenir complexe et chronophage : suivre les marchés, réajuster son portefeuille, maintenir un bon niveau de diversification. Autant de tâches qui demandent du temps et des connaissances financières pointues.

La gestion pilotée, à l’inverse, vous libère de ces contraintes. Votre allocation est automatiquement optimisée en fonction de votre profil et de vos objectifs. Résultat : votre épargne travaille pour vous, en continu et de manière intelligente.

C’est d’ailleurs le choix privilégié par une majorité d’épargnants aujourd’hui, soucieux de déléguer la gestion à des experts tout en bénéficiant d’une performance durable.

Chez Nalo, la gestion déléguée s’adapte à chaque projet : que vous cherchiez à préparer un projet proche ou à sécuriser votre retraite, votre épargne est optimisée et suivie au quotidien, sans que vous ayez à rien gérer.

Le rendement des fonds : performances passées et projections

Lorsque vous comparez plusieurs assurances-vie, il est important d’analyser le rendement des supports proposés, en particulier celui du fonds en euros.

En France, le rendement moyen des fonds en euros se situe autour de 2,5 % à 2,6 % ces dernières années selon les données du marché.

Cependant, tous les contrats ne se valent pas. Certains fonds peuvent offrir plus de 3 % voire plus de 4 % avec des bonus, tandis que d’autres restent plus proches de 2 %.

Il est donc utile de comparer :

• les performances passées (sur 3 à 5 ans si possible) ;
• la régularité des rendements ;
• les perspectives d’évolution, liées notamment aux taux d’intérêt et à la stratégie de gestion de l’assureur.

Bon à savoir : Attention toutefois, les performances passées ne garantissent jamais les performances futures. Elles donnent simplement une indication sur la qualité de gestion du fonds.

La diversité et la qualité des supports d’investissement (unités de compte)

Dans une assurance-vie multisupport, une partie de l’épargne peut être investie en unités de compte (UC). Lorsque vous comparez plusieurs contrats, il est donc important de regarder la diversité et la qualité des supports proposés. Certains contrats offrent seulement quelques dizaines de supports, tandis que d’autres en proposent plusieurs centaines.

Par exemple, les unités de compte peuvent inclure :

• des fonds actions (investis en bourse) ;
• des fonds obligataires ;
• des ETF (fonds indiciels) ;
• des supports immobiliers comme les SCPI ou les OPCI (c’est notamment le cas de Nalo Flex) ;
• des fonds thématiques (énergie, technologie, transition écologique…).

Plus le choix est large et qualitatif, plus vous pouvez diversifier votre épargne et adapter votre stratégie d’investissement.

Les garanties et options de prévoyance

L’assurance-vie est à la fois un produit d’épargne et un contrat d’assurance. Certains contrats proposent donc des garanties supplémentaires liées au décès de l’assuré.

La plus connue est la garantie plancher. Cette option protège les bénéficiaires si vous décédez alors que votre contrat a perdu de la valeur. Prenons un exemple. Vous avez versé 100 000 € sur votre contrat d’assurance-vie. À cause des marchés, votre contrat vaut 80 000 €. Puis vous décédez. 

Sans garantie plancher, les bénéficiaires reçoivent 80 000 €. Avec garantie plancher, l’assureur complète pour verser 100 000 €. Donc cette garantie assure au minimum le montant que vous avez versé, même si les marchés ont baissé.

Bon à savoir : En contrepartie, cette garantie entraîne des frais supplémentaires.

D’autres options peuvent exister. Selon les contrats, on peut aussi trouver :

• garantie cliquet ou plancher majoré ;
• garantie décès renforcée ;
• options de sécurisation automatique (transfert vers le fonds euros si les marchés baissent).

Mais toutes ces options ne sont pas présentes dans tous les contrats, d’où l’importance de les comparer.

Bon à savoir : La fiscalité de l’assurance-vie est fixée par la loi. Elle s’applique donc de manière identique à tous les contrats, quel que soit l’assureur. Autrement dit, il ne s’agit pas vraiment d’un critère de comparaison entre deux assurances-vie. La fiscalité constitue plutôt un avantage propre au produit lui-même, qu’il est important de comprendre avant d’investir.

Cela explique pourquoi les comparateurs d’assurances-vie se concentrent généralement sur d’autres critères, comme les frais, le rendement ou la diversité des supports d’investissement.

La liquidité et la disponibilité de votre épargne

La liquidité de l’assurance-vie est définie par la loi. En pratique, vous pouvez retirer votre argent à tout moment (on parle de rachat).

Ce n’est pas vraiment un critère majeur pour comparer les contrats, car la règle est identique. En revanche, certains contrats peuvent être plus pratiques que d’autres, par exemple :

• Sur les contrats récents (surtout en ligne), vous pouvez souvent faire une demande de retrait directement depuis votre espace client.
• Certains assureurs peuvent vous verser vos fonds plus rapidement que d’autres. 
• D’autres encore peuvent vous proposer des avances sur contrats. Dans ce cas, l’assureur vous prête de l’argent, votre contrat reste investi, vous remboursez plus tard. 

Mais attention, tous les contrats n’offrent pas cette possibilité, et les conditions peuvent varier.

La réputation et la solidité financière de l’assureur

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous confiez votre épargne à un assureur pour plusieurs années, voire plusieurs décennies. Il est donc important de s’intéresser à la solidité financière et à la réputation de l’organisme qui gère le contrat.

Plusieurs éléments peuvent vous aider à évaluer la fiabilité d’un assureur :

• son ancienneté ;
• sa solidité financière ;
• les notes attribuées par les agences de notation (Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch) ;
• la stabilité des performances de ses fonds en euros ;
• la qualité de son service client.

Un assureur solide est généralement plus capable de gérer les risques, d’honorer ses engagements et de maintenir des performances régulières dans le temps.

Les outils et méthodes pour comparer les assurances-vie

Utiliser les comparateurs en ligne : avantages et limites

Les comparateurs en ligne permettent d’obtenir rapidement une vue d’ensemble des contrats disponibles sur le marché. Ils peuvent être utiles pour comparer certains critères comme les frais, les rendements des fonds en euros ou encore la diversité des supports d’investissement.

Cependant, ces outils présentent aussi certaines limites. Tous les contrats ne sont pas forcément référencés et certains comparateurs peuvent mettre davantage en avant les offres de leurs partenaires. Il est donc préférable de les utiliser comme un premier outil de repérage, et non comme la seule source d’information.

Analyser les fiches techniques et documents d’informations clés (DIC)

Chaque contrat d’assurance-vie doit fournir un document d’information clé (DIC). Ce document standardisé permet de comprendre les caractéristiques principales du produit.

On y trouve notamment :

• les frais appliqués ;
• les risques liés aux supports d’investissement ;
• les objectifs du produit ;
• les scénarios de performance.

Ces documents constituent une source d’information fiable, car ils sont encadrés par la réglementation européenne.

Lire les avis et retours d’expérience des autres épargnants

Consulter les retours d’autres épargnants peut aussi être utile pour se faire une idée plus concrète d’un contrat. Les avis peuvent notamment apporter des informations sur :

• la qualité du service client ;
• la facilité d’utilisation de l’espace en ligne ;
• la rapidité des opérations (versements, retraits, arbitrages).

Toutefois, il convient de garder un certain recul : les avis en ligne sont parfois subjectifs ou incomplets.

Les erreurs à éviter et les pièges à déjouer lors de la comparaison

Se focaliser uniquement sur les rendements passés

Il peut être tentant de choisir une assurance-vie en se basant uniquement sur les performances passées, notamment celles du fonds en euros ou de certains supports d’investissement. 

Pourtant, ces résultats ne garantissent pas les performances futures. Les conditions de marché évoluent et les rendements peuvent varier d’une année à l’autre. Les performances historiques doivent donc être considérées comme un indicateur parmi d’autres, et non comme un critère de décision.

Négliger l’impact des frais sur la performance globale

Les frais peuvent sembler modestes pris séparément, mais leur impact peut être important sur le long terme. Les frais de gestion annuels, en particulier, sont prélevés chaque année et peuvent réduire progressivement la performance de l’épargne. 

Comparer attentivement les différents frais appliqués par les contrats est donc essentiel pour évaluer la rentabilité réelle d’une assurance-vie.

Sous-estimer l’importance de la diversification des supports

Une assurance-vie permet généralement d’investir dans différents supports, notamment des unités de compte. Diversifier son épargne entre plusieurs types d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) peut permettre de mieux répartir les risques et d’améliorer le potentiel de performance à long terme. 

Oublier ses objectifs personnels et son profil de risque

Enfin, il est important de choisir une assurance-vie en fonction de sa situation personnelle. L’horizon de placement, les objectifs (préparer la retraite, transmettre un capital, faire fructifier son épargne) et la tolérance au risque doivent guider le choix du contrat et des supports d’investissement. Un produit adapté à une personne ne sera pas forcément le plus approprié pour une autre.

Comparer les assurances-vie : tout ce que vous devez savoir

Qu’est-ce qui différencie un contrat monosupport d’un multisupport ?

Un contrat monosupport permet d’investir uniquement sur un fonds en euros. Ce type de support offre une garantie du capital, mais le rendement peut dans certains cas être plus limité.

À l’inverse, un contrat multisupport permet d’investir sur plusieurs supports d’investissement : le fonds en euros et/ou des unités de compte (UC). 

Ces dernières peuvent être investies en actions, obligations ou immobilier et offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais sans garantie du capital.

Les contrats multisupports sont aujourd’hui les plus répandus, car ils permettent de diversifier son épargne.

Quels sont les frais cachés à surveiller dans un contrat d’assurance-vie ?

Tous les frais ne sont pas toujours visibles au premier regard. Il est important de prêter attention à plusieurs éléments :

• les frais sur versement, prélevés lors de chaque dépôt d’argent ;
• les frais de gestion annuels, appliqués chaque année sur l’épargne investie ;
• les frais d’arbitrage, lorsque vous changez de supports d’investissement ;
• les frais propres aux unités de compte, qui peuvent s’ajouter aux frais du contrat.

Même si les frais peuvent sembler limités, leur accumulation peut réduire la performance globale de votre épargne sur le long terme.

Est-il possible de changer d’assurance-vie si je ne suis pas satisfait ?

Il n’est généralement pas possible de transférer librement une assurance-vie vers un autre assureur tout en conservant l’ancienneté fiscale du contrat.

En revanche, plusieurs solutions existent :

• effectuer un rachat total puis ouvrir un nouveau contrat (mais l’ancienneté fiscale est alors perdue) ;
• réaliser un transfert vers un autre contrat du même assureur lorsque cela est proposé.

Avant de prendre une décision, il est conseillé d’évaluer l’impact fiscal et les avantages du contrat actuel.

L’assurance-vie est-elle un bon placement pour ma retraite ?

L’assurance-vie peut être un outil intéressant pour préparer sa retraite, car elle offre une grande souplesse.

Elle permet notamment :

• d’épargner progressivement sur le long terme ;
• de diversifier ses placements grâce aux unités de compte ;
• de récupérer son épargne sous forme de retraits ponctuels ou de revenus réguliers.

Elle peut donc compléter d’autres dispositifs d’épargne retraite, comme le PER.
Pourquoi choisir Nalo :

• Des frais transparents et parmi les plus bas du marché : profitez d’une gestion d’épargne performante sans les coûts cachés des banques traditionnelles.
• Une allocation pilotée et intelligente : votre épargne est gérée par des experts, pas laissée au hasard.
• Une diversification complète : bénéficiez du meilleur des deux mondes : des ETF performants et du placement immobilier.
• Une expérience 100% digitale : ouvrez, suivez et ajustez vos investissements simplement, depuis votre ordinateur ou votre mobile.