Se projeter ensemble

Nous avons vu dans le chapitre précédent que pour avoir des bases financières saines au sein du couple, il faut déterminer vos projets de vie, votre budget commun et constituer une épargne de disponibilité pour les coups durs.

Dans ce chapitre, nous allons apprendre à investir pour les projets de long terme.

La planification financière à deuInvestir par objectif

Il s’agit d’une méthode de planification financière qui nous vient tout droit des USA. De nombreux Américains appliquent le “Goal Based Investing” à leurs investissements.

Aux États-Unis, le système de santé et les pensions de retraites ne reposent pas autant que chez nous sur les financements publics. Par conséquent, les Américains doivent souvent compter sur leurs propres économies pour financer intégralement des choses que l’on n’imaginerait jamais payer de notre poche en France, comme par exemple accoucher dans un hôpital aux États-Unis coûte environ 20 000 $ car il n’y a dans la plupart des cas pas de prise en charge de la sécurité sociale.

C’est donc tout naturellement qu’outre-Atlantique, les épargnants ont tendance à investir en fonction de leurs objectifs. Le premier objectif est souvent la retraite, que chaque citoyen américain commence à financer dès le début de sa carrière, car il n’existe pas de système de retraites par répartition. Il est donc nécessaire d’épargner et d’investir régulièrement dans ce but, en fonction de son profil et de la durée de carrière restante.

Cette logique peut ensuite s’appliquer à tous les projets de vie.

Vous pouvez construire pour chaque objectif de vie un portefeuille d’investissement sur mesure en fonction de 4 éléments :

1. L’échéance du projet, autrement dit, la date à laquelle vous aurez besoin de l’argent pour réaliser le projet. Plus cette date est éloignée, plus le portefeuille peut contenir des actifs risqués dans le portefeuille d’investissement. N’oubliez pas qu’il n’y a pas de rendement sans risque.
   
   Si vous souhaitez acheter une maison dans 5 ans, votre investissement doit privilégier les obligations et le fonds en euros, qui ont une faible rentabilité, mais qui sont plus sûrs. Si vous souhaitez préparer votre retraite dans 30 ans, vous avez tout le temps devant vous pour prendre du risque : vous pouvez donc investir dans des actifs plus risqués comme des actions.
   
   
2. Le montant dont vous avez besoin pour réaliser le projet. Cela va vous aider à savoir combien vous devrez mettre de côté chaque mois, s’il faut éventuellement faire un emprunt à la banque, etc.
   
   
3. Votre rapport au risque : À quel point êtes-vous prêt à voir votre investissement subir une baisse des marchés ? Certains sont tout à fait optimistes et se disent que les marchés ont une tendance haussière à long terme malgré leurs fluctuations, d’autres sont très anxieux et paniquent dans le cas contraire.
   
   
4. Votre situation personnelle : Âge, revenus, crédit en cours de remboursement, marié/pacsé, enfants, patrimoine financier et immobilier… Tout cela va vous aider à voir le niveau de risque que vous pouvez prendre avec votre investissement.
   
   

L’investissement par objectif est dans l’ADN de Nalo. Chez Nalo, vous pouvez créer autant de projets que vous le souhaitez, chaque projet aura un portefeuille sur mesure qui évolue automatiquement dans le temps. Nalo construit des plans pour votre argent.

Déterminer les projets de vie communs et personnels

Voici une vidéo de notre CEO, Clément Nouvet, qui parle de la gestion des finances dans le couple 👇

Maintenant, vous savez pourquoi il faut déterminer des projets de vie communs et personnels. Il est donc temps de discuter avec votre partenaire de vos projets de vie à court, moyen et long terme.

Contrairement aux dépenses communes, nous sommes moins radicaux pour l’épargne et l’investissement au prorata des revenus. En effet, cela dépend grandement du projet pour lequel vous épargnez.

Par exemple, si votre objectif financier est de préparer le futur de vos enfants communs (permis de conduire, voiture, études supérieures, etc), vous pouvez le faire au prorata de vos revenus.

En revanche, si votre objectif est un bien matériel, comme une résidence principale ou secondaire, mettez-vous d’accord rapidement sur la part de propriété de chacun. Si vous souhaitez que le bien immobilier soit à vous deux de manière équivalente, alors vous devez avoir le même apport et vous endetter à la même hauteur en cas de crédit.

La règle d’or, c’est de continuer d’investir pour vos projets personnels ! Tout comme vous avez vos propres hobbies, il est sain d'avoir des investissements rien qu'à vous, surtout pour des projets comme la retraite.

Dans quoi investir quand on est deux ?

L’investissement immobilier

Acquérir sa résidence principale

L'immobilier est le placement de prédilection des Français : 57,7 % des ménages possèdent leur résidence principale, dont 35 % sont encore en train de rembourser leur prêt immobilier.

L'acquisition de votre résidence principale vous assure une retraite plus sereine, puisque vous n’aurez plus à vous soucier du loyer ou du remboursement de crédit.

Immobilier locatif et achat-revente

Investir dans l'immobilier, que ce soit pour de la location ou de l'achat-revente, est avantageux quand on le fait à deux car la capacité d’endettement peut être augmentée.

Cela permet d'acheter un appartement/une maison à mettre en location, avec des loyers couvrant le remboursement du crédit, ou d'acheter pour rénover et revendre en réalisant une plus-value.

Attention, beaucoup de personnes se trompent dans le calcul de la plus-value sur ce type d’opérations. Il ne s’agit pas de faire “prix d’achat” - “prix de revente”, mais bien de prendre en compte tous les frais additionnels, comme les frais de notaire et les coûts de rénovation, dans le calcul.

Immobilier papier (focus SCPI)

Pour ceux qui cherchent à investir dans l'immobilier sans les contraintes de la gestion des locations ou des travaux, ou encore le besoin d'un gros investissement initial, l’immobilier “pierre-papier” est une bonne alternative : Sa forme la plus connue est la SCPI (société civile de placement immobilier)

Investir dans des SCPI en direct demande un capital conséquent, souvent autour de 10 000 €, et s'accompagne d'une fiscalité élevée. En revanche, investir dans les SCPI via une assurance-vie offre une alternative attrayante. On vous parle de l’assurance-vie en détail ci-dessous.

Pour aller plus loin sur l’investissement immobilier, voilà une interview de Roc'h de Salins, co-fondateur de Ouiker, spécialisé dans l’investissement locatif clé en main 👇

Assurance-vie

L’assurance-vie est le deuxième placement préféré des Français, après l’immobilier. Cette enveloppe fiscale vous permet d’investir dans un nombre important de classes d’actifs. (actions, obligations, SCPI, crypto, fonds en euros…) tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée après la huitième année d’ouverture du contrat. De plus, contrairement à de nombreux placements, vous payez la fiscalité uniquement sur les plus-values. Par exemple, si vous placez 10 000 € et que cet investissement vous rapporte 2 800 €, alors au final vous récupérez 12 800 € mais ne payez la fiscalité que sur les 2 800 €.

Présentation de l'assurance-vie Nalo

L'assurance-vie Nalo se distingue par sa capacité à intégrer plusieurs projets de vie dans un seul contrat, grâce à sa technologie Multiprojets. Cela permet d'adapter les portefeuilles d'investissement en fonction des besoins spécifiques de chaque projet, qu'il s'agisse des études des enfants ou de la préparation de la retraite, tout en simplifiant la gestion et en optimisant la fiscalité.

Les investissements pour les projets individuels

Assurance-vie : L'assurance-vie continue de jouer un rôle clé dans les projets individuels, offrant une flexibilité et des avantages fiscaux pour des investissements personnalisés.

PEA : Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) permet des investissements en Bourse avec une fiscalité avantageuse après cinq ans, facilitant la gestion individuelle des actifs.

PER : Le Plan Épargne Retraite (PER) est essentiel pour la préparation individuelle de la retraite. Il permet des déductions fiscales significatives, en autorisant la déduction des versements jusqu'à 10 % des revenus annuels, ce qui est particulièrement bénéfique pour les personnes se trouvant dans des tranches d'imposition élevées.