FAQ

Nalo meli signifie "abeille" en hawaïen. L’abeille stocke son miel dans des alvéoles pour l’hiver, nous vous accompagnons sur des investissements adaptés à différents projets d’avenir.

Nous voulons permettre à tous d’investir mieux.
Notre mission : vous accompagner dans l’accomplissement de vos projets et la gestion de votre patrimoine dans les meilleures conditions.
Notre ambition : vous faire gagner du temps, vous libérer du stress, et vous offrir une vision positive d’avenir, en vous aidant à vous sentir en contrôle avec vos projets financiers.

Nous croyons à l’ultra-personnalisation et aux gains de productivité par la technologie.
En combinant le meilleur des technologies naissantes dans divers secteurs d’activité, nous souhaitons que chacun puisse bénéficier du conseil sur mesure qu’il mérite pour ses investissements.

Nous mettons les sciences financières et comportementales au service de nos clients.
Les fondateurs ayant eu une formation purement scientifique, ils sont convaincus que le progrès passe par la recherche. Pour cette raison, nous souhaitons que les recherches académiques réalisées sur la diversification et l’optimisation de portefeuille, sur l'efficience du marché et de la gestion passive, ou encore sur les biais cognitifs et la finance comportementale, soient accessibles à tous les investisseurs.

Nalo est une société de conseil et de gestion automatisée de patrimoine pour les particuliers. Fondée par Guillaume Piard et Hugo Bompard, convaincus que la transformation de l’industrie financière ne peut se faire que par l’innovation technologique, Nalo combine l’intelligence artificielle et humaine afin d'investir au mieux votre patrimoine financier.

Une assurance-vie classique, en gestion profilée, place l’individu sur une échelle de risque générique. Ses investissements sont gérés à l’identique des autres personnes au même niveau de risque, sans qu’il n’y ait véritablement de cohérence dans le temps avec la situation personnelle de chacun.

Avec Nalo, vous n’êtes pas enfermé dans une case de risque. Notre conseil vous propose des portefeuilles sur-mesure, adaptés à votre situation et à vos projets. Nos algorithmes adaptent en permanence dans le temps le risque de vos investissements à vos projets. Vous avez donc un suivi individualisé avec un portefeuille d’investissement dynamique et unique.

Notre contrat d’assurance-vie vous permet d’avoir plusieurs projets, et donc plusieurs niveaux de risque, au sein d'un même contrat d'assurance-vie. L'horloge fiscale de votre contrat débute donc à l'ouverture de votre compte Nalo et non à chaque nouveau projet.

Nous nous différencions également par notre méthode de gestion dite passive. Issue de la recherche académique en mathématiques financières, elle part du constat que 8 fois sur 10, le rendement pur du marché fait mieux que les fonds d’investissement classiques faisant de la gestion dite active. Plutôt que de faire des paris sur les marchés financiers, Nalo s’attache aux grands principes de la diversification, la réduction des coûts comme moteur de rendement, et la gestion du risque à la baisse.

Pour vous :
Si vous invitez un proche par email, vous verrez automatiquement les invitations envoyées dans votre page Ambassadeur Nalo. Leur statut évoluera au fil de leur souscription : Email envoyé -> En cours de souscription -> Souscription terminée

Si vous invitez un proche en partageant le lien, ou via Facebook et Messenger, il apparaîtra à compter de son inscription le site : En cours de souscription -> Souscription terminée

Pour votre proche :
En utilisant le lien que vous aurez partagé, ou en cliquant dans le mail que vous lui aurez envoyé, il pourra réaliser sa simulation, souscrire à un contrat Nalo Patrimoine et bénéficier de votre parrainage. Vos proches disposent d’un délai de 3 mois à compter de la date d’invitation pour souscrire à Nalo Patrimoine.

Dès la souscription de votre proche terminée, vous serez notifié dans votre espace client par un message et vous intégrerez le programme Ambassadeur Nalo.

Vous serez tous deux exonérés de frais de gestion le premier trimestre calendaire suivant la souscription.
Par exemple : si votre proche souscrit le 15 février, l’exonération des frais sera calculée sur avril, mai et juin de la même année.

Chez Nalo il n’existe pas de limitation, vous pouvez parrainer autant de proches que vous le souhaitez jusqu’au {{end_date}}. Vous bénéficierez donc de 3 mois de frais de gestion offerts pour chaque nouvelle souscription de proche.
Par exemple : si 4 de vos proches souscrivent au mois de décembre, vous bénéficierez d’une année complète de frais de gestions offerts, à partir du mois de janvier de l’année suivante.

Le montant des frais de gestion offerts s’élève à 1,4 %. 

Non, la tarification est unique, et ce, quel que soit votre patrimoine. En revanche, si vous investissez plus de 250 000 €, vous bénéficiez d’un conseiller en gestion de patrimoine dédié [issu de la banque privée] afin de vous accompagner sur l’ensemble de votre stratégie de gestion patrimoniale.

Nous utilisons un certain nombre de paramètres pour définir l’allocation de portefeuille de chacun de vos projets :

• votre situation familiale ;
• votre situation patrimoniale ;
• votre appétit pour le risque ;
• la nature de votre projet (achat important, retraite, transmission, etc.) ;
• les paramètres de votre projet (horizon d’investissement, versements, etc.) ;
• la conjoncture économique.

Avoir un objectif ou projet financier permet de lui définir un horizon de placement et d’y adapter votre prise de risque.

Organiser vos investissements par projet vous permet de rationaliser votre épargne, de mieux contrôler vos biais cognitifs, et par conséquent de prendre de meilleures décisions d’investissement (pour plus d’informations, n’hésitez pas à lire notre article investir par objectifs).

Les frais sont prélevés trimestriellement et sont déduits de la valeur atteinte de votre contrat. En cas de rachat ou d’arbitrage au cours du trimestre, les frais sont calculés au prorata temporis.

La gestion sous mandat vous permet de nous confier la gestion quotidienne et stratégique de vos investissements, en suivant les objectifs de gestion que nous avons définis ensemble selon vos projets financiers.
Vous vous déchargez des décisions d’investissement mais vous restez maître de vos projets.

Il est tout à fait possible d’investir avec Nalo sans objectif précis, avec une allocation de portefeuille qui sera adaptée.
Vous pourrez plus tard et à tout moment définir de nouveaux objectifs en fonction de l’évolution de votre vie et de vos projets.
Effectivement, il peut être intéressant de penser dès le départ à organiser vos investissements par projet, cela vous permet de rationaliser votre épargne, de mieux contrôler vos biais cognitifs, et par conséquent de prendre de meilleures décisions (pour plus d’informations, n’hésitez pas à lire notre article investir par objectifs).

L’assurance-vie offre de nombreux avantages que n’offrent pas les autres outils d’investissement :

• le premier atout d’une assurance-vie est sa fiscalité très avantageuse se bonifiant avec le temps (voir la fiscalité de l’assurance-vie) ;
• elle permet de mieux diversifier le risque en offrant une large gamme de supports d’investissement (actions, obligations, fonds euros, OPCVM, ETF …) ;
• l’argent reste disponible en cas de nécessité, sans préjudices aux avantages fiscaux, contrairement au PEA par exemple.

Pour plus d’informations sur l’assurance-vie n’hésitez pas à lire nos articles : L’assurance-vie : explications ou Les différentes enveloppes fiscales en France.

Sur le contrat d'assurance-vie Nalo patrimoine :

• zéro frais d'entrée ;
• zéro frais d'arbitrage ;
• zéro frais de dossier ;
• zéro frais sortie ;

Vous payez des frais de gestion, proportionnels au montant géré, comme suit :

• 0,85 % par an de gestion administrative de l’assurance-vie (unités de compte et fonds en euros). C'est la rémunération de l'assureur ;
• 0,55 % par an pour le mandat de gestion, sur les unités de compte. C'est la rémunération de Nalo ;
• 0,25 %, en moyenne pour les supports d’investissement. C'est la rémunération des fournisseurs des fonds indiciels (ETF).

Au total, c'est deux à trois fois moins cher qu'une banque privée, une banque de réseau, ou une banque en ligne. (Étude comparative des frais)

Votre contrat d’assurance-vie est détenu par notre partenaire assureur Generali, 3e assureur mondial, nous avons la responsabilité de gérer sous mandat d’arbitrage votre contrat et de vous accompagner dans vos investissements. Toutes les opérations (rachats et versements) s’effectuent directement via Generali.

Votre contrat d'assurance-vie étant détenu par notre partenaire Generali, si Nalo venait à cesser son activité, quel qu’en soit la cause, votre contrat serait maintenu entre vous et Generali.
Vous auriez la possibilité, soit de rester en gestion libre avec votre allocation, soit de choisir un nouveau prestataire pour assurer le suivi de votre contrat.

La principale sécurité sur votre compte Nalo est l’authentification à deux facteurs lors de toute modification de vos coordonnées bancaires et de vos données personnelles. C’est-à-dire que pour réaliser un rachat sur un autre compte que le vôtre, il est nécessaire d’avoir votre mot de passe Nalo ainsi qu’un accès à votre téléphone portable personnel.

Par ailleurs, tous les échanges de données liés à votre compte, avec notre partenaire assureur, sont chiffrés via une fonction de hachage SHA-256 (standard de référence utilisé par les banques en ligne).

Nous réalisons également régulièrement des audits de sécurité avec des entreprises externes spécialisées.

Nous attachons une importance toute particulière à la sécurité et la confidentialité de vos données. Nous avons mis en place de nombreux éléments de sécurité pour en assurer la protection :

• vos données sont stockées sur des serveurs sécurisés en France ;
• les échanges de données, avec notre partenaire assureur, sont chiffrés via une fonction de hachage SHA-256 (standard de référence utilisé par les banques en ligne) ;
• nous réalisons régulièrement des audits de sécurité avec des entreprises externes spécialisées ;
• sur l’ensemble de nos outils, nous utilisons une authentification à deux facteurs lorsqu’elle est disponible ;
• nos locaux sont sous clef avec un accès par badge électronique.

Nous nous engageons également dans la confidentialité de vos données. Nous n’exploitons ni ne communiquons pas vos informations personnelles en dehors des obligations de notre mission de conseil. Toutes nos finalités de traitement sont déclarées à la Commission Nationale de l’Information et des Libertés (la CNIL).

Vous pouvez souscrire à notre contrat d’assurance-vie si :

• vous êtes résident fiscal dans l'Union européenne ;
• vous n’avez pas la nationalité américaine ;
• vous êtes majeur.

Il est avantageux de choisir l'option d'intégration des plus-values à l'impôt sur le revenu lorsque le taux de votre tranche marginale d'imposition (en tenant compte dans cette dernière des gains de vos assurances-vie) est plus faible que le taux du prélèvement forfaitaire libératoire applicable. Cela peut être le cas quand vos revenus sont faibles (par exemple durant votre retraite).

Pour plus d’informations n’hésitez pas à lire notre article de blog dédié : La fiscalité de l’assurance-vie : explications.

Il s’agit d’une clause qui détermine la ou les personnes, physiques ou morales, qui hériteront de vos investissements en cas de votre décès. Vous désignez librement le ou les bénéficiaires de votre choix.

Oui, vous pouvez modifier à tout moment et autant de fois que vous le souhaitez la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie.

L’assurance-vie est un outil hors succession, c’est-à-dire que votre contrat d’assurance-vie ne vient pas augmenter votre masse successorale imposable (pour les montants investis avant 70 ans). Afin de connaître précisément la fiscalité de l’assurance-vie lors d’une succession, voici notre article détaillé : La fiscalité de l’assurance-vie : explications.

L’assurance-vie :

• est une des dernières niches fiscales en France ;
• est un support d’investissement souple qui permet d’investir sur de nombreux supports financiers différents ;
• est hors succession, c’est-à-dire que les montants investis et les plus-values réalisées n’intègrent pas la masse successorale (ne viennent pas augmenter le patrimoine à transmettre) ;
• permet de décider qui en sera le bénéficiaire à votre décès. La fiscalité y est aussi très avantageuse.

Pour plus d’informations n'hésitez pas à lire notre article de blog : L'assurance-vie : explications.

En France, il existe 2 types de supports d’investissement :

• les placements bancaires (Livret A, Plan Epargne Logement, Livret jeune…) qui sont des produits d'épargne à court terme, sans risque mais plafonnés et aux taux très faibles ;
• les supports d’investissement boursiers (assurance-vie, PEA, Compte titres). Ils permettent d’investir sur des titres cotés en bourse, plus risqués mais qui rapportent plus.

L’assurance-vie se démarque :

• du PEA par la gamme de produits d’investissement disponibles. Les titres éligibles au PEA sont plus limités ;
• du compte titres par sa fiscalité bien plus avantageuse.

Pour plus d'informations sur les enveloppes fiscales n’hésitez pas à lire notre article de blog : Les différentes enveloppes fiscales en France.

Le principal atout de l’assurance-vie est sa fiscalité, sur les plus-values réalisées et lors de votre succession.(Pour plus d’informations n’hésitez pas à lire notre article de blog dédié à la fiscalité de l’assurance-vie : La fiscalité de l’assurance-vie : explications)

De plus, vous pouvez choisir le bénéficiaire de vos investissements à votre décès.

L’assurance-vie est un produit d’épargne vous permettant de réaliser divers investissements sur un grand nombre de supports. Cela facilite la diversification de votre portefeuille.

Pour plus d'informations sur l’assurance-vie n’hésitez pas à lire notre article de blog : L'assurance-vie : explications

Depuis la nouvelle loi de finance plusieurs cas de figure sont à prendre en compte.

Pour tous les contrats ouverts, ou versements effectués avant le 27 septembre 2017, vous appliquerez l’ancien régime d’imposition pour vos rachats:

Dans ce cas vous pouvez opter soit pour une imposition dite au prélèvement forfaitaire libératoire, ou PFL (voir tableau ci-dessous) soit pour l’intégration à l’impôt sur le revenu. Dans le cas du PFL, le barème est dégressif dans le temps, et vous gagnez à maintenir votre contrat investi, [bien que votre épargne reste disponible]. Peu importe l’option fiscale choisie, des prélèvements sociaux de 17,2 % sont appliqués en sus.

Par ailleurs, pour tous les contrats ou versements effectués après le 27 septembre 2017. Vous pouvez opter soit pour une taxation dite au prélèvement forfaitaire unique (PFU) soit pour l’intégration à l’impôt sur le revenu (IR). Cependant, peu importe l’option fiscale choisie, des prélèvements sociaux de 17,2 % sont appliqués en sus.

* "Encours nets" = total des primes versées sur l’ensemble des contrats de l’assuré – total des rachats effectués (quote-part de capital). Ce montant s'apprécie au 31/12 de l’année précédant le rachat, quelle que soit la date de versement des primes.

** Abattement de 4600 euros (pour les célibataires) et 9200 euros (pour les mariés) sur la part en intérêts. Il s’applique en priorité sur les produits imposables à 7,5 % puis sur ceux taxables au taux de 12,8 %. Si l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu est choisi pour l’année N, cette option expresse et irrévocable est globale : l’ensemble des revenus de l’année N entrant dans le champ du prélèvement forfaitaire unique (dividendes, plus-values, …) sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Ce choix peut être stratégique selon la tranche d’imposition de vos revenus.

Afin de connaître précisément la fiscalité de l’assurance-vie, dernière niche fiscale en France, voici notre article détaillé : La fiscalité de l’assurance-vie : explications.

Votre épargne n’est pas garantie, investir comporte un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Notre métier est de vous accompagner dans vos investissements, avec une prise de risque adaptée à votre situation et à vos projets.

Votre épargne n’est pas bloquée*. Vous êtes libre d’effectuer, à tout moment, un nouveau versement et un rachat (total ou partiel). En revanche, il est important de garder en tête la fiscalité de l’assurance-vie, plus avantageuse dans le temps si vous restez investi.
*sauf si vous avez établi un bénéficiaire acceptant ou une mise en garantie de votre contrat

Nalo ne propose pas de gérer soi-même ses investissements. Notre métier est de vous accompagner dans vos investissements, avec une prise de risque adaptée à votre situation et vos projets. Nous nous chargeons du suivi permanent de votre compte, et gérons vos investissements selon les objectifs que nous avons définis ensemble

Un ETF (Exchange Traded Fund en anglais), fonds indiciel ou tracker :

• est un fonds d’investissement composé d’actions ou d’obligations réparties dans de nombreux secteurs ou zones géographiques ;
• réplique un indice boursier en suivant son évolution ;
• est un moyen simple et très efficace et rentable d'avoir un portefeuille diversifié de plusieurs centaines (voire milliers) d’entreprises ou d’État ;

Pour plus d’informations n’hésitez pas à lire notre article de blog Qu'est-ce qu'un fonds indiciel (ou ETF) ?

Le rendement de votre portefeuille dépend de l’allocation de ce dernier. Les allocations de portefeuille étant faites sur-mesure, il n’est pas possible de donner un chiffre précis. En revanche, vous pouvez vous faire une idée des rendements possibles en faisant une simulation de projet sur nalo.fr.

Nous choisissons nos ETF en toute indépendance en fonction de leur qualité. Nous avons construit notre univers de fonds indiciels afin de couvrir l’ensemble des classes d’actifs existantes et l’ensemble des principales zones géographiques. Partant de plus de 2500 ETF disponibles sur le marché français, nous en avons retenu environ 25, selon les critères de sélection suivants :

• des frais faibles ;
• une erreur de réplication de l’indice de référence la plus faible ;
• une liquidité importante ;
• un fournisseur fiable et reconnu.

• Les ETF permettent une diversification efficace à moindre frais ;
• réduire au maximum tous les frais possibles produit de meilleurs résultats à long terme que de tenter de battre le marché. (Pour plus d’informations à ce sujet n’hésitez pas à lire notre article de blog Eugene Fama ou l’efficience des marchés financiers) ;
• les ETF suivent précisément leur indice de référence, contrairement aux fonds de gestion classiques, et permettent donc une meilleure gestion quantitative du risque global des portefeuilles ;
• les ETF disposent d’une structure de frais plus simple et plus transparente.

Pour plus d’informations n’hésitez pas à lire notre article de blog Pourquoi un Tracker (ETF) est préférable à un fonds OPCVM traditionnel.

Vous pouvez nous contacter de 3 façons différentes :

• le chat, disponible sur le site, où un conseiller est présent pour vous répondre en temps réel ;
• par mail à contact@nalo.fr;
• le service téléphonique avec l’un de nos conseillers.

Vous pouvez souscrire à un contrat d'assurance-vie avec un montant minimal de 10 000 €, pour un montant inférieur, il vous sera demandé de mettre en place des prélèvements mensuels programmés de 50 €.
À partir de 250 000 € investis avec Nalo, vous bénéficiez d’un conseiller en gestion de patrimoine dédié (issu de la banque privée) afin de vous accompagner sur l’ensemble de votre stratégie de gestion patrimoniale.

Une pièce justificative de domicile de moins de 3 mois est nécessaire afin de souscrire au service Nalo. Nous acceptons :

• les factures d’eau ;
• les factures d’électricité ;
• les factures de gaz ;
• les factures de téléphone ;
• les avis d’imposition ;
• les quittances de loyer.

Bien sûr, vous pouvez à tout moment demander la fermeture de votre compte en contactant le service client.

Selon les réglementations en vigueur, il n’est malheureusement pas possible pour l’instant de transférer un contrat d’assurance-vie d’une structure à une autre.

Avec Nalo, il est tout à fait possible de faire évoluer ses objectifs d’investissement ou d’en créer de nouveaux. C’est même la force de notre contrat d’assurance-vie, unique en France, créé en partenariat avec Generali : tous vos projets sont intégrés au même contrat d’assurance-vie, ce qui leur permet d’avoir une perméabilité totale entre eux.

Parce que vos projets de vie évoluent, il est tout à fait possible de modifier vos objectifs en cohérence entre eux sans contrainte de contrats séparés. Cela permet de garder l’horloge fiscale initiale de votre contrat. Vous avez un nouveau projet après plusieurs années, pas besoin d’attendre à chaque fois 8 ans afin de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.